BRANDVERZEKERING
WAT IS EEN BRANDVERZEKERING
De brandverzekering is een verzekering die voor een woning wordt afgesloten en de schade door brand dekt. Het gaat dan zowel om het gebouw zelf, als om de inboedel. Indien u in een appartement woont, wordt er voor het appartement zelf meestal een zogenaamde blokpolis (een verzekering voor het hele gebouw) afgesloten en dient u nog een aparte brandverzekering af te sluiten voor uw eigen bezittingen. De kosrprijs van de blokpolis wordt vervolgens verdeeld onder de eigenaars.
WAT IS ER PRECIES VERZEKERD
Met een brandverzekering kan een tweetal zaken worden verzekerd.
Het gebouw
Het gebouw kan op een drietal manieren verzekerd worden, dat kan op basis van
1. De werkelijke waarde: dit is de nieuwwaarde minus slijtage aan het gebouw
2. De heropbouwwaarde of nieuwwaarde: dit is de waarde van de wederopbouw in nieuwe materialen incl. BTW, andere lasten en architectkosten en exclusief de waarde van de grond. Wanneer in dat geval het lokaal volledig vernield wordt, door bijvoorbeeld brand, dan mag de verzekeringsnemer een nieuw gelijkaardig lokaal laten bouwen zonder dat men beperkt is door de verzekerde waarde
3. Het eerste risico: hierbij bepaalt de verzekeringsnemer zelf het verzekerde bedrag. Indien bij een schadegeval het schadebedrag groter blijkt te zijn dan de verzekerde waarde, wordt het uit te betalen bedrag steeds beperkt tot de overeengekomen verzekerde waarde. Is het schadebedrag daarentegen lager dan de verzekerde waarde, wordt het uit te keren bedrag vanzelfsprekend beperkt tot de werkelijke schade.
De inboedel
De inboedel is in principe steeds verzekerd in nieuwwaarde (= nieuwwaarde op de dag van het schadegeval minus slijtage), maar kan ook verzekerd worden in
1. Handelswaarde (bijv. antieke meubelen, juwelen, etc.): dit is de prijs die de verzekerde normaal op de dag van het schadegeval op de binnenlandse markt zou hebben gekregen
2. Kostprijs die nodig is voor wedersamenstelling op de dag van het schadegeval. (bijv. documenten, magneetbanden, etc.)
3. Verkoopwaarde op de dag van het schadegeval (bijv. dieren).
DE PREMIE VAN DE VERZEKERING EN DE EVENREDIGHEIDSREGEL
Afhankelijk van de geschatte waarde van het gebouw, de inboedel en het vermoedelijke risico wordt het bedrag van de brandpremie van de brandverzekering bepaald. Hoe groter en duurder het gebouw en zijn inboedel, hoe hoger de premie zal zijn. Het is zeer belangrijk dat deze premie correct wordt berekend, wie onderverzekerd is loopt het risico niet volledig vergoed te worden voor de opgelopen schade. Als het lokaal onderverzekerd blijkt te zijn of onvoldoende verzekerd is, past de verzekering maatschappij de evenredigheidsregel toe. Ze vergoedt dan een bedrag dat evenredig is met de verzekerde waarde en de reële waarde die verzekerd had moeten zijn. Bijvoorbeeld: De heropbouwwaarde van het lokaal bedraagt € 150.000,-. Het was verzekerd voor € 100.000,-, de waarde van de schade is dan € 50.000,-. De vergoeding bedraagt dan € 50.000,- x (100.000/150.000) = € 33.333,-
Om te voorkomen dat de evenredigheidsregel wordt toegepast heeft de overheid de verzekeraars verplicht om een waardeberekeningssysteem aan hun cliënten voor te stellen. Dit systeem noemt waarderingsraster. Op basis van dit raster wordt de premie berekend.
Dit kan op een aantal manieren:
Het oppervlaktestelsel Hierbij wordt de verzekerde waarde bepaald door het aantal vierkante meters van bepaalde leefruimtes in het pand
Het plaatsenstelsel Hierbij wordt de verzekerde waarde bepaald door het aantal en de aard van de plaatsen of ruimtes/kamers in het te verzekeren pand
Het evaluatierooster Hierbij wordt de verzekerde waarde bepaald aan de hand van een door de verzekeringsmaatschappij uitgebrachte vragenlijst, welke door de klant naar eerlijkheid wordt beantwoord
Het systeem door expertise Hierbij wordt de verzekerde waarde bepaald een onafhankelijk expertise- of schattingskantoor. Deze expertise dient kosteloos te worden verricht
Het systeem “in eerste risico”. Hierbij wordt de verzekerde waarde bepaald door de verzekeringsnemer zelf. De verzekeringsnemer geeft zelf een verzekerde waarde aan. Indien de schade hoger uitvalt dan deze waarde, wordt er maximaal de verzekerde waarde uitgekeerd. Bij een lager schadebedrag, beneden de verzekerde waarde, wordt het volledige schadebedrag minus eigen risico uitgekeerd.
Wees echter gerust de evenredigheidsregel wordt in de praktijk – mede door het waarderingsraster – niet veel toegepast.
OVERSTROMINGEN EN ANDERE NATUURRAMPEN IN UW BRANDVERZEKERING
Sinds 2005 zijn verzekeringsmaatschappijen verplicht in alle brandverzekeringen die ze afsluiten de risico's op natuurrampen te dekken. Hieronder begrijpt men o.a. grondverzakkingen, aardbevingen, etc. Tot dan waren overstromingen vaak ook financiële rampen omdat de getroffenen geen aparte verzekering hadden afgesloten.
OPTIES IN UW BRANDVERZEKERINGSPOLIS
Uw brandverzekering kan u vaak uitbreiden tot een echte woning verzekering. Dit wil zeggen dat naast brand ook de schade die voortkomt uit andere fenomen als blikseminslag, overstroming, glasbreuk, etc.vergoed wordt. Ook wordt samen met de brandverzekering ook een diefstalverzekering aangeboden. Dit is belangrijk wanneer u de polissen van verschillende aanbieders van brandverzekeringen wil vergelijken. Lees ook steeds nauwkeurig de voorwaarden in de polis van de brandverzekering. Bijvoorbeeld, wordt de implosie/explosie van een televisietoestel vergoed, of wordt dit om een of andere reden uitgesloten
HOEVEEL ZAL DE VERZEKERINGSMAATSCHAPIJ U TERUG BETALEN BIJ BRAND
Hou het totale verzekerde bedrag goed in het oog. Als uw woning 10 jaren oud is, betaalt de verzekeringsmaatschappij dan een bedrag waarmee u een nieuwe woning kan bouwen, betaalt ze de waarde van een huis dat 10 jaren oud is, of betaalt ze de waarde van het huis 10 jaren geleden? Uw verzekeringsmakelaar of verzekeringsagent kan u helpen deze vragen te beantwoorden. Alleen zo kan u de brandverzekering kiezen die het beste bij uw risicoprofiel past.
Bij de keuze voor een verzekering is het aan te raden om niet meteen een verzekering af te sluiten maar te informeren bij meerdere kantoren.Neem vooral de tijd. Zo is het mogelijk om een goed afgewogen keuze te maken.
In 2010 heeft de regering-Leterme de verplichte brandverzekering voor woningen en handelspanden ingevoerd. Dit is geen verplichte, algemene brandverzekering, maar een verzekering tegen lichamelijke letsels, veroorzaakt door een brand of een explosie.
Lichamelijke letsels
Op 19 maart 2010 heeft de federale ministerraad een wetsontwerp goedgekeurd dat een verzekering verplicht tegen lichamelijke letsels als gevolg van een brand of een explosie. Aanleiding was een gasontploffing in een appartementsgebouw in Luik, eind januari 2010, waarbij 14 doden vielen. De eigenaar van het gebouw en enkele huurders waren niet verzekerd, waardoor de nabestaanden een lange procedureslag wacht.
Duurdere brandverzekering
De verzekeraars drongen aan op een verplichte dekking voor lichamelijke schade van derden, via de brand- of familiale polis. De bedoeling hiervan is benadeelden sneller te vergoeden. Voorts is beslist om een waarborgfonds op te richten dat de schade vergoedt als blijkt dat een gebouw toch niet verzekerd is. Dat fonds zal gespijsd worden met de premies uit de familiale verzekering en de brandverzekering die dus meteen ook iets duurder worden.
Weinig verandering
Naast een mogelijke prijsstijging zal er in de praktijk weinig veranderen. Uit cijfers van beroepsfederatie Assuralia blijkt immers dat zowat 95 procent van alle huiseigenaars al een brandverzekering heeft. Gewoon omdat de banken dat eisen alvorens zij een hypothecaire lening toestaan. Bij de huurders heeft 89 procent een brandverzekering. In dit geval omdat het geëist wordt door de verhuurders.
MEER INFO
Wenst u met een verzekeringsmakelaar contact op te nemen dan volstaat het op dit contactformulier u gegevens te noteren, een makelaar van de groep ASSUMAX zal u bijstaan met alle vragen die u heeft over deze soort van verzekering en het afsluiten van de juiste verzekeringspolis
|